Sigortacılıkta "Ters Seçim" (Adverse Selection) Nedir?

"Ters seçim", bir sigorta anlaşması yapılmadan önce, taraflardan birinin (genellikle sigortalanan kişi) diğeri hakkında daha fazla bilgiye sahip olduğu "asimetrik bilgi" durumundan kaynaklanan bir piyasa başarısızlığıdır. Bu durumda, en yüksek riske sahip olan kişilerin sigorta satın alma olasılığı en yüksek olur.

Örneğin, bir sağlık sigortası şirketi, tüm potansiyel müşteriler için ortalama bir prim fiyatı belirler. Ancak, kendi sağlık durumunun kötü ve riskli olduğunu bilen insanlar, bu sigortayı satın almak için daha istekli olacaklardır. Sağlıklı insanlar ise, primi "çok pahalı" bularak sigorta almaktan kaçınabilirler. Sonuç olarak, sigorta şirketinin müşteri portföyü, beklenenden daha yüksek oranda, sürekli sağlık hizmeti kullanan "kötü riskli" bireylerden oluşur. Bu durum, şirketin maliyetlerinin artmasına ve primleri daha da yükseltmesine neden olur. Bu da sağlıklı insanları daha da caydırır ve piyasanın çökmesine yol açabilen bir kısır döngü yaratır. Sigorta şirketleri, bu sorunu çözmek için risk değerlendirmesi, farklı prim seçenekleri ve zorunlu sigorta gibi yöntemler kullanır.

Kelimeler: ters seçim, adverse selection, sigorta, ekonomi, asimetrik bilgi, ahlaki tehlike, risk